Postiluukusta jysähtää megaluokan lasku. Tosin tuo oli jo pitkään etukäteen tiedossa,
mutta onneksi se tuli vasta kesän lopulla, sillä muuten se olisi vaikuttanut melko
lailla kesän viettoon. Tälläiseen menoon pitää jo valmistautua vahvasti, sillä
muutoin ei tuota summaa repäise näkyviin mistään lompakon kätköistä.
Nyt nimittäin konkretisoituu se jemmarahan tarpeellisuus kun viivan alla
oleva loppusumma on muhkeat 8924 € ja maksuaikaa pari viikkoa.
Miten te olette selviinneet vastaavasta pinteestä ja millä keinoin.
mutta onneksi se tuli vasta kesän lopulla, sillä muuten se olisi vaikuttanut melko
lailla kesän viettoon. Tälläiseen menoon pitää jo valmistautua vahvasti, sillä
muutoin ei tuota summaa repäise näkyviin mistään lompakon kätköistä.
Nyt nimittäin konkretisoituu se jemmarahan tarpeellisuus kun viivan alla
oleva loppusumma on muhkeat 8924 € ja maksuaikaa pari viikkoa.
Miten te olette selviinneet vastaavasta pinteestä ja millä keinoin.
Vastaukset 73
Vanhimmat
apina
Kuten kaikki mahdolliset Kokoomusta kannattavat
Osamaksulla tietenkin.
Eipä kannata hommautua köyhäksi maksamalla korkoja. Mieluummin on saamapuolella.
No jätä sitten maksamatta kokonaan.
Maksamalla.
Lökäpöksyihin jysähtää megaluokan sonta
Makaronieläkeläinen, savo.
Kannattaa vetää housut nilkkoihin puuceessä jo ennen ponnisteluvaihetta.
Mitenkäs savossa on ongelmasta selvitty ? Joutuuko pyykkikoneeseen.
Miksi pitää velkaantua
Uuvatti, lasku ei ole sama asia kuin velka.
Mikä maksaa noin paljon? Onhan tuo aika iso lasku kerralla maksettavaksi. Jemmaraha on hyvä olla, mutta harvoilla on noin paljon säästetty yllättäviin menoihin.
Olipa kallis operaatio. Se tehtiin varmaan Suomessa. Noita samoja leikkauksia tehdään Turkissa paljon halvemmalla, mutta aika usein epäonnistuvat siellä ja joutuu teettämään Suomessa korjausleikkauksia. Nyt Sinulla on sitten kaunis vaimo. Kauneudesta pitää maksaa.
Kerroit itse "vastauksen. Pitkään etukäteen tiedossa"!!!!!
Taitaa olla toi 8000eur niin ulosotossa oleva summa.8000eur laskua ei tule jos ei ole yrittäjä esim.
Eräällä tutullani aikanaan opintolainan loppu siirtyi Kelan hallintaan ja Kela lähetti hänelle laskun, missä vaati lainan maksua kerralla ja maksuaikaa oli pari viikkoa. Kyse oli myöskin useamman tuhannen euron suuruisesta summasta.
Joku tuollainen taikka tehnyt laskua ja perintätoimisto lähettää kirjettä.
Kyllähän sen ymmärtää että tuollaisesta järkyttyy.
Korkeakorkoisiin pikavippeihin kuitenkaan ei kannata sortua jotka vain pahentavat tilannetta!
Kaksi viikkoa on lyhyt aika.
Jostain varakkaat/luotettavat takaajat Pankille, normaaliin pankkilainaan, vaikkapa Pelastusarmeijan, Kirkon j.n.e. välityksellä/ avustuksella?
Jostain tuli tunne, että tämä sinun lainasi on suurikorkoinen pikalaina, jotka ovat ihan sitten p*rs**stä!
Sukulaiset? Tuttavat? Naapurit?
Itse suunniteltuja ja tulostettuja "Velkakirjoja 10€-20€-jne. kadunkulmaan kerjäysmielessä kauppaamaan!??
Eivät ole laillisia ja kyltti siitä näkyviin ja maininta "velkakirjoihinkin" niin ei luulisi pidettävän huijauksena.
Onko mitään mitä voisit myydä pois? Autoa tai jotain?
Toivottavasti selviät velastasi!
Maksun avaimet ovat omissa käsissä ja lujasti, kiitos pitkäjännitteisyyden.
Jo kauan on kasvatettu määrätietoisesti säästötiliä,talletustiliä ja jemmarahaa.
Sen lisäksi on panostettu kahteen luottokorttiin, missä on käyttämätön luotto.
Kädessäni on siis 5 korttia ja vaikka ei ole ässiä, niin on kuitenkin niin hyvä käsi,
että klaaraan tämän homman nipinnapin kun vain pelaan korttini oikein.
kokeilin velkakirjoilla hakea ihmisiltä lainaa 80 luvulla mutta nekin muutamat markat tuli ryypättyä
ja kun erehdyt käöyttämään luottokorttia oletkin kusessa sillä niissä on yli 20% korot
täysin hyödyttömiä
Oikein hyviä ja perusteltuja arvauksia suorastaan sateli tähän ongelmaan.
Myös tuli oikein mallikkaita ratkaisuja ja niitä kosolti..
Jokunen oli myös sen jemmarahan jäljillä vaikka epäilikin todella pitkää
keskittymistä sen jemmarahan keräämiseen. Mutta se on kuitenkin ratkaisun ydin.
Kun oli pitkään tiedossa tuleva iso lasku ja siihen myös valmistauduttiin
keräyksellä niin kuitenkin jäyti epävarmuus että saako sen kerättyä sinne
jemmaan muutamassa vuodessa. Etenkin kun vielä edellisenä kesänä
iski takaisku kahden kodinkoneen hajottua peräkkäisinä kuukausina
Sori keskeytys. Tämän homman hoitaminen edellytti siis suorastaan
raivokasta jemmarahan keräämistä 3-4 vuoden aikana .
Eikä siitä jemmarahasta ollut vara nipistää mihinkään muuhun tarkoitukseen.
Tai no olihan ne viime vuoden kodinkonehankinnat jollakin rahoitettava.
Joku epäili sitä, että miten saadaan aikaiseksi noin suuri lasku.
No omakotitalosta saattaa hajota kattila, jolloin hankit uuden ja tulee asentaja, putkimiestä ja sähkömiestä tekemään laillisia kytkentöjä. Mikä tulee summaksi.
Tai sulta hajoo VW autosta vaihdelaatikko tai dieselkone
Molemmista syntyy helposti useiden tuhansien lasku.
Entäpä ne vesivahingot ja vakuutukset eivät ole ihan kunnossa tai
on sellaisia toilauksia että korvausta reilusti alennetaan.
Ei köyhällä mitään autoa ole eikä jemmarahoja kirjoita yhteiskuntapalstalle.Köyhät on toimeentulotuella.
Makaronipölvästi
Peräänkuulutan edelleen niiden jemmarahojan tärkeyttä sillä ne ovat
tämän ongelman ratkaisu. Rahat eivät mene pikavippien kuittaamiseen
vaan erään suomalaisen yhtiön tukemiseen maksettavan laskun muodossa.
Yhtiön nimi julkaistaan vasta myöhemmin.
Mutta saahan köyhäkin tehdä pimeitä keikkoja jemmarajojen kartuttamiseksi.
Ennakointia. 70-luvun jälkipuoliskolla, ollessani talovelkojen kanssa lirissä kevensin hieman painetta järjetelyillä.
Pankkilaina 10v ja korko 12%. Vekseli 3kk ja 16% mutta sen voi uusia ilman neuvottelua.
Järjestely. Ennen progression kevenemistä verotus oli rankkaa. Suostuttelin verotoimiston pienetämään ennakon pidätystäni tuntuvasti. Sen vuoden aikaisella lisärahalla maksoin ensin pois vekselin. Sitten lyhensin pankkilainaa mahdollisuuksien mukaan. 4-henkinen perheemme eli osittain keräilytalouden tuotteilla.
Lyhentäessäni 12%:n lainaa varauduin seuraavan vuoden joulukuussa ( 70-luvulla ) tulevaan jälkiveroon jonka suuruus oli laskettavissa. Silloin ei jälkiveroista tarvinnut maksaa korkoa.
Kolmessa vuodessa sain lyhennetyksi pankkilainaa etuajassa tuntuvasti ja inflatio auttoi omalta osaltaan.
Mitään ei tullut yllätyksenä vaan kaiken olin laskenut etukäteen ja varautunut tarpeisiin.
Ei ollut vaikeaa mutta hieman suunnittelua ja itsekuria vaativaa,
Kulutusluotoista ny on kysymys ku eukon kans täs ollu kärhämää ni 3kk sitten alotin ryypiskelyn ja pelailin kännipäiten,otin vippi ja luottoa prkl mutta perintään noi meni ja perintätoimistolta tuli toi lasku rapiat 8000eur jep ja kelan rahoilla oon.Pitäkää velkanne helkkari.
No jos tuo lasku oli jo pidempään tiedossa, niin siihen on helppo varautua! Jos tuota rahaa ei muuten löydy, niin pankit ovat sitä varten, että niiltä saa lainaksi tälläisiin tilanteisiin apuja. Eli aikaa on ollut järjestellä asioita!
Omalla kohdallani tuollainen liki 9000€ summa on tietysti suuri summa, mutta ei mahdoton. Minulla on pieni vararahasto, lisäksi on pankin kanssa sovittu n. 3500€ limiitti, jolla voin ylittää tilini ja maksan sitten korkoa tuosta ylityksestä. Lisäksi minulla on käytettävissä n. 3000€ vararahaston vararahasto, josta voin lainata äärimmäisessä tilanteessa, mutta siihen en turvaudu, kuin ihan viimeisenä.
Minulla on pieni eläke, n. 1100€ /kk verojen jälkeen, sillä voin vielä pelata, koska siitä jää säästöön jonkin verran, eli voin tarvittaessa pyytää maksuaikaa vielä osalle isosta laskusta.
Olen tarkka talouden suhteen ja minulle ei juurikaan tule yllättäviä laskuja tms. maksettavaa. Maksan aina heti minulle tulevat laskut, vaikka eräpäivä olisikin parin kuukauden päästä (kuten muutamissa vakuutusmaksuissa on), niin ei jää vahingossakaan maksamatta laskuja. Juuri eilen maksoin mm. yhtiövastikkeen, vaikka sillä ei vielä ollut eräpäivä ja tuleehan minulle taas kohta eläke tilille.
Taannoin minulle tuli taloyhtiömme parvekeremontista aika iso lasku, vaikka asuntooni ei edes kuulu parveketta. Maksan sitä parvekeremonttia nyt yhtiövastikkeen ohella, niin ei tarvinnut maksaa sitä kerralla. Ei sekään yllätyksenä tullut, koska minä itse olin yhtiökokouksessa päättämässä siitä parvekeremontista, joten oli hyvää aikaa miettiä sitä oman osuuden rahoitusta.
Eli ei mitään paniikkia laskujen kanssa!
Olen valinnut toisen linjan eli säästän remonttirahat etukäteen ja maksan
pois nopeassa tahdissa niin voi jatkaa huoletonta elämää vähäkuluisena.
Minun tapauksessa on verotuksellisesti edullisempi maksaa parvekeremontti yhtiövastikkeen ohella. Lopputulos ratkaisee ja voin elää kyllä huoletonta elämää.
Sain kuin sainkin
maksettua 200e velan savolaiselle huone istujalle
Siltä istumalta jätin olpposet ja sätkät ostamati ja hörin sen kaliaa.
Paljon oli korkoa? Savossa kaikki on kierompaa myös lerssit.
Olette köyhyyspalstalla ja moni Kelan rahoilla+asumistuki+toimeentulotuki niin turha kirjoittaa jostain säästöistä.Tai toisaalta köyhyyskeskustelua niin eikös sillon ole köyhä jos asuu yksin ja tulot 1300eur kk on köyhä.
Köyhyyspalstalla notkut itsekin
Mutta jos ei sovi aivan noihin keskimääräisen köyhän tuloraameihin niin
voi kuitenkin tuntea itsensä ainakin semiköyhäksi.
Jemmarahaa on kerätty ainakin 15 vuotta matalalla profiililla ja tarpeeseen
niitä kerättyjä on myös käytetty. Keräysvauhti on ollut tosin hyvin maltillinen
eli 5% netosta mistä johtuu se, että saldo ei tahdo karttua toivottua vauhtia.
Sekin on tosin riittänyt sillä jemmaa on kartutettu "ennalta määrittelemättömään"
kohteeseen eli käytännössä jouluun ja kesäloman ylimääräisiin kuluihin.
Mutta nyt kun kohde muutama vuosi sitten konkretisoitui, niin oli parannettava
otetta ja ryhdistäydyttävä niin, että säästöön meneekin 10 % netosta.
Tämä on myös pankkihenkilöiden ja muiden talousgurujen ohjeistuksen mukaista
toimintaa eli sen myötä alkaa kertymä selkeästi näkyä sen jemmalaarin pohjalla.
Pontta ja päättäväisyyttä keräämiselle antaa myös ne todelliset laskelmat siitä
miten tuo 9000 €:n potti käyttäytyy eli maksuvaihtoehtojen kesken.
Kertamaksulla se olisi helposti tuo vajaat 9000 €, mutta osamaksulla kulut
nousisivat koroista riippuen 2000-2500 € laina-ajan ollessa 10-15 vuotta.
Tämä ei tuntunut mieluisalta vaihtoehdolta .
Se on sinun ongelma.
Mutta järkevä ihminen voi selättää sen ongelman ilman paniikkia.
Ei se mikään ongelma ole, mutta vaihtoehtoja pitää puntaroida.
Kun homman hoitaa nopeasti pois niin se ei jää kenenkään toisen murheeksi.
Maksupäivä lähestyy uhkaavasti, mutta onneksi tulee tili taas 20. päivä ja
se auttaa jaksamaan seuraavaan kuukauteen ilman suuria huolia.
Maksun aiheuttavat työtkin ovat jo meneillään ja meteli sen mukainen.
Tällä viikolla viedään vanhat kamat ja rojut pois ja ensi viikolla alkaa
uusien osin ja tarvikkeiden rahtaus paikalle . Ounastelen hienoa jälkeä.
Kun silmäilee sitä jemmarahaa, sitä säästötiliä sekä toista tiliä, niin
alan vakuuttua siitä, että selviän kuiville tästä ongelmasta.
Pidän huolen ettei tule noin isoja laskuja. Rahaa olen säätänyt pahan päivän varalle mutta olen aika pihi etten osta mitään kallista ellei ole pakko. Just piti ostaa perämoottori joka maksoi 1100 euroa. Monta vuotta onneki olen säästänyt että sain ostettua. perämoottori on melko pakko olla kun kalastan paljon.
Tuo säästäminen auttaa vahvasti siihen että pystyy hallitsemaan tuota
rahatalouttaan ilman kommelluksia, mutta tämän kokoluokan laskut
vaativat jo poikkeuksellista pinnistelyä tuon jemmarahan suhteen.
Varoja on kerättävä todella pitkään ja lopussa vielä pinnisteltävä
erityisesti että saa riman ylitettyä ilman kolhuja.
Tämä tarkoittaa sitä, että jostakin on myös luovuttava ja tässä
tapauksessa se tarkoitti kevään lomamatkaa hankien äärelle.
Ei sinne nyt hirveää hinkua ollutkaan joten oli helppo luopua siitä.
Eli keskitytään vaan raivoisasti sen laskun maksamiseen tyylipuhtaasti.
Kyllä niitä yllättäviä isojakin laskuja voi tulla köyhällekin, vaikka kuinka pitäisi huolen, ettei tule isoja laskuja. Itse olin muutama vuosi sitten haastettuna yllättäen käräjille tekijänoikeuksiin liittyen, kun olin mukamas kantajan mielestä loukannut tekijänoikeuksia yhdessä kahden muun henkilön kanssa. Alkoi 2,5 vuoden piina oikeudenkäyntien muodossa. Toki lopulta hovioikeus teki meille myönteisen päätöksen ja kantaja ei valittanut päätöksestä korkeimpaan oikeuteen. Tuollainen 1100€ perämoottori oli siihen verrattuna namurahaa! Saimme kyllä sitten hovioikeuden päätöksen saatua lainvoiman rahamme takaisin, mutta 2,5 vuotta olivat rahamme kiinni.
Kaikki perheen rahat vaan samaan laariin niin kyllä se siitä.
Nyt pitää kaapia laarinpohjatkin, että nämä savotta saadaan hoidetuksi.
Jotta jaksaisin niin kävin kesäteatterissa virkistäytymässä.
Raparperitaivas oli loistava valinta ja hyvin järjestetty kokonaisuus.
kesä mennyt näköjään huolia vailla ja ryypätessä vaikka olisit voinut säästää..toivom todella että luolisit nälkääm. itse ostin juuri Gigantista yli 5000euroa maksavan tietokonepaketin 49" näytöllä 10kk korottomalla maksuajalla eli 500ekk lyhennän ja silti jää rahaa 1000ekk ruokaan muiden kulujen jälkeen ja 2200 muuhun kulutukseen. kun käyt koulut loppuun pääset hyväpalkkaiseen työhän josta saat yli 3500e eläkettä
Olen samaa mieltä että kolmosella alkava kuukausieläke on aivan
loistava ratkaisu kaikkiin talousongelmiin.
Työtä vieroksuvat elämäntapatyöttömät eivät vaan sellaista autuutta näe.
Kyllä surkeilla korvauksilla rimpuilu varmaan kyrsii.
Kulut ratkaisee paljonko jää säästöön. Itellä yhtiövastike 200ekk johon kuuluu vesi. Sähköön ja siirtoon menee alle 13e kk On myös sijoitusasunto jonka olen vuokrannut tyttärelleni johon hän sai alussa asumistukeakin mutta nyt kun on kovapalkkaisessa työssä (Optikko) ei sellaiseen ollut tarvetta enää vuosiin. Opiskelu kannattaa on minun neuvoni sillä sitäkautta pääset parempipalkkaisiin töihin ja saat isomman eläkkeen josta nauttia vanhuuden koittaessa
Köyhälläkin on helposti isoja rahoja jemmassa, joita eivain tule ajatelleeksi. Esim. usein aika laiskasti tölkit jaksaa viedä kauppaan. Vuoden tölkit =365 x 8 per päivä x 0,2€ = 1168€ pelkistä vuodentölkeistä, jotka useimmat on unohtanut ja heittänyt säkissä vaan huoneen perälle.
Pitää vain oivaltaa se, että suuri virta syntyy pienistä puroista.
Erilaiset pikku ansiot tuovat mukavasti lisää pontta talouteen jos tuo
eläke tai muu ansio on jäänyt pieneksi.
Rohkeimmat käyvät jopa marja tai sienimetsässä hankkimassa lisäansioita.
Ei kaikkien tarvitse olla Kelan elätteinä.
Kela onkin hirveän kitsas elättäjä vaikka jotkut sitä kehuskelevatkin.
Kela kattaa vain minimitarpeen ja senkin pitkän riitelyn jälkeen.
Vieroksun Kelaa ja pyrinkin olemaan vain Kevan asiakkaana loppuelämän.
Jemmarahan sinnikäs kartuttaminen on ratkaisu kaikkiin taloushuoliin.
Mutta välillä pitää toki laskujen maksun jälkeen rentoutua ja tilata
vaikka sellainen pienoinen kylpyläloma kun ne ovat nyt tarjouksessa.
Törsääminen on kivaa kun on ensin säästänyt tavoitteen täyteen.
Mielestäni en törsää koskaan mutta joidenkin mielitekojen tyydyttäminen maksaa inhottavan paljon. Rauhoittava tekijä on kuitenkin se, etteivät tuollaiset mielitekojen tyydyttämiset häiritse normaalia arkielämää.
No nyt se oli eteisen lattialla ja maksettava jo pian eli viikon kuluessa. kääk !
En anna periksi. Jo kolme vuotta olen tähdännyt ja pyrkinyt tähän ratkaisuun.
Nyt laitoin vaan raakasti laskun maksatukseen ja silmäilen kauhulla sitä,
jäikö vielä rahaa elintarvikkeisiin. Kalenteria katsomalla ilmani, että pelastus
on jo lähellä, sillä jo ensi viikolla on tulossa uusi rahalähetys, minkä turvin
selvitään taas seuraavaan kuukauteen vinkumatta ja valittamatta.
Positiivisen ajattelun kautta arvelen, että jouluna on jo talous hallinnassa.
Minulla on ainakin vankkumaton usko jemmarahan voimaan.
Jemmarahan sekä säästötilinvoimalla on lasku kellistetty, mutta
nykyistä taloustilannetta silmäillessä ei hurraahuutoja kuulu.
Onneksi parin päivän sinnittelyn jälkeen Keva taas muistaa minua.
Sitä odotan kuin kuuta nousevaa.
Jolaladiduu ! Enää yksi yö niin on taas se tilipäivä.
Kun osaa varautua, niin ruokapuoli on kunnossa vaikka rahat vähissä.
Onneksi ei tarvitse ryhtyä muihin hankintoihin eikä siihen olisi ollut
mitään mahdollisuuksikaan näillä eväillä.
Keva lähetti kuukausiavustuksen, joten taas voi mennä kaupassa käymään.
Tästä se pinnistely ja uuden jemmarahan keruu taas alkaa.
Pystyykö jouluun mennessä haalimaan kasaan edes jonkinlaisen potin.
Lupasin kertoa 3 viikkoa sitten sen laskun saajan. Se on Kone Oy eli olen
tukenut suomalaista yritystä. Sehän on semiköyhältäkin ryhdikäs teko.
Nyt jälkeenpäin kun tarkastelee tilannetta niin se olikin parempi kuin itse
asiassa aavistinkaan.
Kun laittoi läjään säästötilillä olevat sekä jemmarahat, niin se riittikin
laskun maksuun kertaheitolla. Lisäksi minulla olisi ollut mahdollisuus
luotottaa osa laskusta parilla kortilla, missä on parin tonnin luoton
mahdollisuus kummassakin. Ikävää on vain se, että korko on siellä
10%;n hujakoilla ja toisessa ylikin, joten noihin turvautuisin ainoastaan
äärimmäisessä hädässä. Nyt selvisin kuiville ilman noita tarpeita.
Kyllä homma kääntyy tästä vääjäämättä voiton puolelle.
Nordean virkailijan ehdotuksesta vaihdoin vuosia käytössäni olleen eurocardin nordean korttiin joka muutaman vuoden käytön jälkeen vaihtui 5000€ keltaiseksi.
Näihin päiviin saakka olen käyttänyt kaikessa sen ka. 1,5kk:n korotonta maksuaikaa.
Nyt on ilmestynyt tuollekin ajalle korko joten aloitin käyttämään lähimaksuominaisuutta.
Kunhan vaan muistaisi.
Kymmenet vuodet oli vaimollani rinnakkaiskortti ja yhteinen lasku meni kuukausittain yhteiseltä käyttelytililtämme. Nyt on toinen käyttäjä menehtynyt eikä tämänkään käyttäjän yläpään toiminnassa ole kehumista.
Varsinaista jemmarahaa meillä ei ole ollut koskaan. Tileillä on mitä on ollut. Tarvittaessa on lisää ollut käytettävissä ensimmäisenä pankkipäivänä.
Kyllä liputan edelleen sen puskurivaraston eli jemmarahan puolesta.
Erästä valttikorttia en vielä paljastanut . Jos tilanne olisi mennyt
kireäksi tai summa olisi kasvanut odotettua suuremmaksi niin
olisi ollut vielä ne luottokortit käytettävissä muutaman tonnin
edestä, mutta niitä olisi melko joutuisasti pitänyt maksaa takaisin
kun tuo korkokin on vakuudettomassa lainassa korkea.
Oman korttini maksuajan käyttäminen on korotonta. Kunkin kuukauden luotto-ostokset maksuun seuraavan kuukauden lopussa. Ilman korkoa!
Varsinaista "oikeaa" lainaa en ole ottanut. Ka. laina-aika 1,5kk.
Maksun jälkeen talouden tasapainoitus on melkoisen takkuinen savotta.
Kun on hamsterin luonne niin vielä on yksivanha jemmapaikka.
Sinne on laitettu jonkin verran rahaa, mutta ei ne sentään
markkoja ole vaan ihan selkeitä euroja. Pieni kasa perintöeuroja.
Ala nyt jo tuulettaa niitä ettei ne homehdu kokonaan noiden
tupajumien käsittelyssä. Rahat nopeasti kiertoon.
Pitää kuitenkin hillitä sen verran, että maltilla nuo tulee kulutukseen.
Talous jatkuu kireissä merkeissä, mutta saldo on kuitenkin nousemaan
päin siitäkin huolimatta että autonrähjäni on osoittautunut luopioksi
ja siirtynyt vastustajan leiriin eli järjestää jatkuvasti minulle vaan
menoja. Tosin ne ovat kohtuullisia, mutta viivästyttävt säästämistä.